как работают платежные системы

Как работает платежная система? Как международные банки производят расчеты?

Все мы когда-либо сталкивались с необходимостью воспользоваться безналичным расчетом, переслать деньги другу или родственнику, снять деньги со счета в банке или положить на него. В наши дни эти процессы стали быстрыми, массовыми и относительно дешевыми благодаря появлению такого инструмента как платежная система. Рассмотрим, как банки производят международные расчеты.

Первая платежная система

Когда-то давно банки начали обменивать золото или наличные деньги (которые в то время обеспечивались золотом), на документы-чеки, по которым конкретный человек мог получить деньги в филиале банка в другом городе или даже стране. Путешественники теперь могли не бояться, что их ограбят: излишки денег под вооруженной охраной перевозились в филиалы, где наблюдалась их нехватка, а люди получили возможность обмениваться долговыми обязательствами банка.
Именно с появлением чековой книжки, по сути, появилась первая платежная система – технология, позволяющая передавать задолженность от клиента к клиенту. Ведь на самом деле платежная система не пересылает деньги. Когда клиент передает деньги в платежную систему, образуется задолженность системы перед клиентом. Затем клиент может распорядиться, что система должна эти деньги другому клиенту.

платежные системы мира

Сегодня практически все жители развитых стран используют платежные системы, для переводов между юр. и физ. лицами, оплаты ЖКХ, мобильной связи, получают займ на карту или заработную плату. Не говоря уже о международных переводах, которые ускорились до минут благодаря платежным системам и отлаженной банковской системе.

Международные межбанковские расчеты

Банки из разных стран мира регулярно производят взаиморасчеты друг с другом по поручению своих клиентов, покупая и продавая валюту или ценные бумаги. Платежная система не обязательно состоит из одной компании, а может представлять собой сеть из различных учреждений, объединенных едиными правилами и технологиями. Это относится и к международным межбанковским расчетам.

Как это работает

Перевод денег между банками происходит следующим образом. Например, клиент дает распоряжение банку перевести определенную сумму денег на счет в другом банке. Для этого необходимо знать IBAN (международный номер банковского счета) или BIC (уникальный код участника расчетов) вместе с BBAN (номер банковского счета внутри страны).
Банк-отправитель отсылает сообщение банку-получателю по специальной телекоммуникационной системе SWIFT (в 2010 году система соединяла более 9 тыс финучреждений в 209 странах и территориях мира). В сообщении указывается не только сумма денег, к нему прилагается инструкция, рассказывающая, каким образом будет произведен платеж. И если сообщение по системе SWIFT проходит почти мгновенно, то фактический перевод денег более длительная процедура, которая может длиться от нескольких часов до нескольких дней.
Чтобы банки могли напрямую переводить деньги у них должны быть открыты счета друг у друга. Кроме того, эти счета должны быть в одной и той же валюте, поэтому реально практически все взаиморасчеты между банками проходят через корреспондентские счеты в крупнейших международных банках.

Разнообразие платежных систем

Конечно, это не единственная платежная система. Однако через нее проходят практически все взаиморасчеты. Денежные переводы в международных системах Visa или MasterCard — все в конечном счете используют SWIFT и корреспондентские счета в международных банках. Некоторые платежные системы вообще работают как агрегаторы, собирая однотипных клиентов, и затем соединяя их с другими платежными системами или банками.

Перевод денег и обмен валют

Каждая международная платежная система позволяет переводить деньги не только географически, но и из валюты в валюту. Представим, что клиент банка в США хочет перевести €1 млн на счет в немецком банке. Американский банк снимает со счета своего клиента $1,2 млн и дает указание крупному немецкому банку, где у американского банка открыт корреспондентский счет, снять с этого счета €1 млн и перевести их на счет в банке-получателе.

Об авторе

Александр Иванов

Просмотреть все сообщения

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *